Como funciona cada caminho
Financiamento
O banco paga o carro à vista para a loja, e você devolve esse dinheiro em parcelas, com juros. Em geral é preciso dar uma entrada. Sobre o valor financiado há IOF, que costuma ser financiado junto. Na tabela Price, usada na maioria dos financiamentos de carro, a parcela é a mesma do começo ao fim.
Consórcio
Um grupo de pessoas paga parcelas para um fundo comum, e todo mês alguém é contemplado por sorteio ou por lance e recebe a carta de crédito para comprar o carro. Não há juros. Há uma taxa de administração, cobrada pela administradora ao longo do prazo, e um fundo de reserva. A carta e as parcelas costumam ser corrigidas uma vez por ano.
Quando cada um costuma fazer sentido
- Consórcio: para quem pode esperar e quer pagar menos no total. Também serve como uma forma de poupar com disciplina para trocar de carro.
- Financiamento: para quem precisa do carro agora, por trabalho ou necessidade, e aceita pagar os juros por isso.
- Lance: quem tem parte do dinheiro guardada pode dar um lance e antecipar a contemplação. No simulador, o lance abate o saldo no mês da contemplação.
O que o simulador considera
- Consórcio: a parcela é o valor da carta mais a taxa de administração e o fundo de reserva, dividido pelo prazo, corrigido uma vez por ano.
- Financiamento: entrada, juros mensais, tabela Price e IOF de 0,38% mais 0,0082% ao dia, até 365 dias.
- O seguro do carro não entra na conta, porque vale para os dois caminhos.
O resultado é uma estimativa. As condições de cada administradora e de cada banco mudam, então vale comparar com a proposta que você tem em mãos.
Perguntas frequentes
Consórcio de carro tem juros?
Não. O consórcio cobra uma taxa de administração e um fundo de reserva, diluídos nas parcelas. Por isso o total pago costuma ser menor do que no financiamento.
Quando sou contemplado no consórcio?
Por sorteio, em qualquer mês do grupo, ou por lance, quando você oferece pagar parte do saldo de uma vez. Não há data garantida, e é isso que torna o consórcio uma opção para quem pode esperar.
O que é o fundo de reserva?
Um percentual cobrado junto com a parcela para cobrir atrasos de outros participantes. O que sobrar costuma ser devolvido no encerramento do grupo.
Por que a parcela do consórcio aumenta?
Porque a carta de crédito é corrigida, em geral uma vez por ano, para acompanhar o preço dos carros. A parcela sobe junto, e o valor que você recebe também.
O que é o IOF do financiamento?
É o Imposto sobre Operações Financeiras: 0,38% sobre o valor financiado, mais 0,0082% ao dia sobre cada parcela, limitado a 365 dias. Costuma ser incluído no valor financiado.
Posso usar o consórcio para comprar carro usado?
Em muitos grupos, sim, dentro das regras da administradora, que costumam limitar a idade do veículo. Confira no contrato do grupo.
Quer ajuda para decidir?
A Mitigar ajuda você a comparar as propostas que tem em mãos e a escolher o caminho que cabe no seu planejamento.
Fontes
- Lei 11.795/2008: sistema de consórcios
- Decreto 6.306/2007: IOF nas operações de crédito
- Banco Central: taxas de juros por instituição
- Correção da carta de exemplo: inflação de 4,58% nos últimos 12 meses (IBGE).
Regras conferidas em 06/11/2026.